Diena jau rakstīja, ka pēdējā laikā sabiedrības uzmanības lokā nonākusi ātro kredītu, ko piešķir nebanku aizdevēji, vieglā pieejamība un lielā popularitāte. Bažas par ātro kredītu burbuļa risku paudis arī ekonomikas ministrs Daniels Pavļuts, kurš solījis grozījumus likumos un izveidojis darba grupu, kurai deleģēts uzdevums uzlabot tiesisko regulējumu tieši ātro kredītu jomā, kā arī stiprināt patērētāju interešu aizsardzību.
Lai pārliecinātos, ka nebanku aizdevēju piešķirts ātrais kredīts nav vienīgais variants, kā uzlabot finansiālo situāciju, Diena pētīja četru izdomātu kredītņēmēju - studenta, kas saņem darba algu, gadiem ilgi strādājoša cilvēka, kam ir hipotekārais kredīts, uzņēmēja un pensionāra - iespējas iegūt patēriņa kredītu plaši pazīstamās bankās. Izrādās, ka banku nosacījumi patēriņa kredītu piešķiršanā ir visai atšķirīgi.
Savējiem vieglāk
«Izvērtējot klienta maksātspēju, no svara ir dažādi rādītāji, piemēram, kopējo kredītsaistību apmērs pret ienākumiem. Ja rezultāts ir pozitīvs, klientam var piešķirt aizdevumu līdz pusotras algas apmēram,» par iespēju studentam saņemt patēriņa kredītu saka Swedbank pārstāvis Dzintars Kalniņš. Kredīta prasītājam jābūt vismaz 21 gadu vecam, ar pozitīvu kredītvēsturi un regulāriem ienākumiem - no 180 latiem mēnesī pēc nodokļu nomaksas. Kredīta prasītājam jābūt arī bankas klientam un ienākumi jāsaņem šīs bankas kontā.
«Ar 300 latu ienākumiem ir par maz, lai saņemtu kredītu,» atzīst Nordea pārstāvis Raivis Gūtmanis un norāda, ka iespējams gan piesaistīt līdzaizņēmēju, un tad kopējiem ienākumiem būtu jābūt vismaz 435 latiem.
«Strādājošam studentam ir divas īstermiņa aizņemšanās iespējas,» norāda bankas Citadele pārstāve Zanda Alviķe. Viena iespēja esot saņemt patēriņa kredītu 750 latu apmērā uz laiku no sešiem līdz 36 mēnešiem ar 25% gada procentu likmi, savukārt otra - saņemt 200 latu lielu kredītlimitu American Express Blue kredītkartei. Abos gadījumos studentam jābūt vismaz 18 gadu vecam un ar pozitīvu kredītvēsturi. Ja students savus ienākumus nav saņēmis Citadeles bankas kontā, viņa gada procentu likmes būs augstākas.
Lai varētu saņemt kredītu, studentam jābūt vismaz 23 gadus vecam, uzsver DNB bankas pārstāvis Andis Vaļuks. Maksimālā summa, ko šādam studentam varētu piešķirt kredītā, provizoriski varot būt pat līdz 3000 latiem uz laiku līdz pieciem gadiem ar 21% likmi, taču maksimālās summas apjoms saistīts ar to, kāds ir studenta studiju kredīta apmērs un vai ienākumi tiek saņemti DNB bankas kontā.
70 gadu slieksnis
«Pensionāram ar 200 latu pensiju diemžēl nevarēsim līdzēt,» saka R. Gūtmanis un norāda, ka patēriņa kredīta piešķiršanai šādos gadījumos bankā noteikts minimālais ieņēmumu līmenis uz vienu ģimenes locekli 310 latu apmērā, jo banka uzskata, ka šāda ikmēneša summa nepieciešama, lai klients būtu spējīgs kredītu atmaksāt.
«Senioriem varam izsniegt aizdevumu ar maksimālo limitu vienas pensijas apmērā,» Swedbank piedāvājumu skaidro Dz. Kalniņš.
DNB bankas apkopotā informācija rāda, ka pensionāram ar 200 latu lielu pensiju vajadzības gadījumā ir iespēja saņemt līdz 400 latiem lielu patēriņa kredītu uz laiku līdz diviem gadiem (21% likme), taču kredīta atmaksas beigās aizņēmēja vecums nedrīkst pārsniegt 67 gadus.
Bankas Citadele pārstāve Z. Alviķe norāda, ka pensionāram pieejama iespēja pieteikties kredītam privātam patēriņam 250 latu apmērā uz laiku līdz sešiem mēnešiem ar procentu likmi 25% gadā (ja pensionārs pensiju saņem Citadeles kontā), ir arī iespēja saņemt 200 latu lielu kredītlimitu kredītkartei. Abos gadījumos pensionārs nedrīkst būt vecāks par 70 gadiem un viņa kredītvēsturei jābūt pozitīvai.
Svarīgi arī apgādājamie
Par strādājošo ar kredītsaistībām Dz. Kalniņš saka: «Ir iespējams saņemt aizdevumu līdz divu algu apmēram, jo klientam jau ir hipotekārais kredīts.» Ikmēneša maksājumam nevajadzētu pārsniegt 30% no regulārajiem ienākumiem. Uzņēmējam bez kredītiem iespējas aizņemties būtu lielākas, piemēram, trīs četru regulāro mēneša ienākumu apmērā.
R. Gūtmanis gan uzsver, ka jāņem vērā arī apgādībā esošās personas.
Iespēja saņemt kredītu DNB bankā būtu gan uzņēmējam, gan strādājošajam. Maksimālo aizņēmuma summu ietekmētu apgādībā esošo personu skaits, banka analizētu arī aizņēmēju iztikas minimuma apmēru pēc kredītu nomaksas. Uzņēmējs, papildus noformējot kredītkarti 2000 latu apmērā, varētu saņemt par 3000 latiem lielāku aizņēmumu nekā strādājošais ar hipotekāro kredītu. Abiem aizdevums tiktu sniegts uz laiku līdz pieciem gadiem ar 18% lielu procentu likmi.
Banka Citadele šiem klientiem varētu piedāvāt katram divas iespējas. Strādājošais varētu saņemt kredītu līdz 2475 latiem uz laiku no sešiem līdz 36 mēnešiem (25% likme gadā, ja ienākumi saņemti Citadeles kontā) vai tikpat lielu kredītkartes limitu, savukārt uzņēmējs ar līdzīgiem nosacījumiem varētu saņemt kredītu līdz 2250 latiem uz tikpat ilgu laiku.
Jāspēj naudu atmaksāt
«Kreditēšana ir viens no svarīgākajiem komercbanku darbības uzdevumiem,» atzīst Latvijas Komercbanku asociācijas (LKA) padomnieks Teodors Tverijons. Patēriņu kredītus gan Latvijas iedzīvotāji ņem daudz retāk nekā hipotekāros kredītus - no visiem mājsaimniecībām izsniegtajiem kredītiem patēriņa kredīti ir tikai 7,6%, bet hipotekārie kredīti - 80,7%, liecina LKA dati.
«Kredītspējas izvērtēšanā svarīgi gūt apliecinājumu, ka kredītņēmējam ir regulāri ienākumi un to apjoms ir pietiekams, lai kredītu atdotu,» uzsver T. Tverijons un norāda, ka tieši reālās kredītspējas izvērtēšana esot iemesls, ka joprojām mazinoties iedzīvotājiem izsniegto kredītu apjoms.
Tomēr 2012. gadā patēriņa preču iegādei izsniegti 55 368 kredīti, rāda Finanšu un kapitāla tirgus komisijas informācija, un šo skaitli Latvijas mērogā noteikti nevar uzskatīt par mazu. Turklāt banku īstenotā patēriņu kredītu piešķiršanas stratēģija ļauj secināt, ka šāds kredīts kā risinājums finansiālo problēmu brīdī galvenokārt pieejams darbspējīga vecuma cilvēkiem ar samērā lieliem ienākumiem.