Domājot par to, kā atvieglot kredītu jūgu tiem, kuri ar savām kredītsaistībām vairs netiek galā, Saeima izskatījusi būtiskus grozījumus maksātnespējas regulējumā. Saskaņā ar tiem maksātnespējas procesa pašreizējo termiņu paredzēts samazināt trīs reizes - to būs iespējams iziet viena gada laikā.
Atbildība jādala
Pašlaik kredītņēmēja saistības pret banku turpinās arī pēc īpašuma atdošanas kredītdevējam. Nolikto atslēgu princips paredz - ja hipotekārā kredīta ņēmējs nevar norēķināties ar banku, viņš atdod nekustamo īpašumu kredītdevējam un kļūst brīvs no nepieciešamības turpināt kredīta nomaksu. Šāds princips darbojas daudzviet ASV, piemēram, Arizonā, Kalifornijā, Minesotā, Vašingtonā un citur.
K. Olšteins teic, ka nolikto atslēgu principa ieviešana ir arī veids, kā likt bankām uzņemties atbildību par neizvērtētu kredītu piešķiršanu, kas jo īpaši aktuāli bija pirms krīzes. Līdzīgās domās ir arī citi Dienas aptaujātie finanšu nozares eksperti, kuri norāda: «Nav taisnīgi, ka visas rūpes par tā dēvētajiem sliktajiem kredītiem līdz šim gulstas uz kredīta ņēmēja pleciem.»
«Šī principa ieviešana disciplinēs un palielinās atbildību gan nekustamo īpašumu vērtētājiem, gan arī pašām kredītiestādēm, izvērtējot aizdevuma izsniegšanas iespējas katrā konkrētajā gadījumā,» uzskata zvērināts advokāts Olavs Cers un skaidro, ka kredītņēmējiem tas samazinās iespējamās atbildības nastu, kuras līdzšinējā apmēra dēļ, visticamāk, ļoti daudzi cilvēki pametuši Latviju, lai citās valstīs sapelnītu naudu saistību dzēšanai vai - gluži pretēji - izvairītos no mūsu valstī palikušo saistību izpildes. Jurists arī norāda, ka šā principa ieviešanas lietderība būtu lielāka, ja tas tiktu piemērots visiem darījumiem, kas noslēgti arī līdz attiecīgo grozījumu spēkā stāšanās brīdim, jo tad šis princips patiešām palīdzētu risināt krīzes izraisītās sekas, kas vēl joprojām ir aktuālas privātpersonām, kuras iegādājušās nekustamos īpašums tieši pirmskrīzes laikā.
Pat līdz 30-50%
«Atslēgu nolikšanas princips tikai šķietami ir klientiem labvēlīgs - faktiski tas ir pat ļoti nedraudzīgs, jo bankām pēc risku palielināšanās nāksies paaugstināt pirmo iemaksu un kredīta likmes,» uzskata Swedbank Privātpersonu finansēšanas lēmumu centra vadītājs Ainars Balcers un skaidro, ka pirmās iemaksas apmēri no pašreizējiem 10-20% var palielināties līdz 35-40%. Savukārt Latvijas Komercbanku asociācija (LKA) paredz, ka klienta līdzmaksājums pieaugtu vēl vairāk, pat līdz 30-50%.
Jo bankai ir vairāk risku par kredīta neatmaksāšanu, jo dārgāki tie kļūst, uzsver arī LKA prezidents Mārtiņš Bičevskis un prognozē, ka kredītus varētu sadārdzināt arī pašlaik Saeimā skatītie grozījumi Maksātnespējas likumā, kas paredz, ka maksātnespējīga persona gada laikā var atbrīvoties no savām saistībām.
«Noliktās atslēgas» nozīmē neatmaksātu kredītu. Kas to segs? Par to būs jāsamaksā kādam citam, norāda komercbanku pārstāvji. K. Olšteins gan iebilst, ka summa, ko kredīta ņēmējs samaksājis kā pirmo iemaksu par īpašumu, ir pietiekams garants, ka banka nepaliks zaudētājos, turklāt tai paliek arī īpašums.
LKA pārstāve Baiba Melnace norāda vēl uz kādu niansi, kas saistīta ar nolikto atslēgu principu. Proti, viņa stāsta, ka daudzviet ASV šis princips darbojas divējādi: «Parādniekam ir tiesības nolikt atslēgas, ja viņš nespēj pildīt saistības, bet tiesības pieprasīt atslēgas ir arī kreditoram, ja ķīlas vērtība nokrītas zem līgumā atrunātā līmeņa un parādnieks nevar vai negrib atjaunot šo attiecību, veicot pirmstermiņa daļas kredīta atmaksu. Turklāt kā atsevišķa saistība pastāv nepieciešamība apmaksāt zaudējumus, ko parādnieks nodarījis īpašumam, to pienācīgi neapsaimniekojot.»
Pieprasījums būs mazs
Daudziem Latvijas iedzīvotājiem kredītu pieejamību šobrīd mazina pirmās iemaksas trūkums, īpaši tas attiecas uz jauniem cilvēkiem, kuriem ir vēlme pirkt mājokli, bet nav pietiekamu uzkrājumu. Pirmajai iemaksai augot, «sašaurināsies to personu loks, kas vispār var aizņemties, un kredītu cenās nāksies ierēķināt nākotnes riskus, tādējādi liekot labticīgajiem kredītņēmējiem maksāt par tiem, kuri izmantos jauno likumu saistību nomešanai», atzīst A. Balcers.
To, ka nolikto atslēgu princips ir aktuāls cilvēkiem, kuriem ir naudas uzkrājumi nekustamā īpašuma pirmās iemaksas segšanai, apstiprina arī Zanda Alviķe, bankas Citadele kredītu produktu vadītāja. Patlaban Citadele ir vienīgā banka Baltijas valstīs, kas klientiem piedāvā hipotekārā kredīta veidu, kurā ir iespēja jebkurā kredītlīguma darbības laikā dzēst savas kredītsaistības, nododot bankai nekustamo īpašumu, par kuru ņemts kredīts. Citadelē šādu kredītu iespējams saņemt, ja klients iegādājas nekustamo īpašumu, kas celts, rekonstruēts vai renovēts pēc 2000. gada. Šajā gadījumā bankas finansējums ir līdz 70% no īpašuma tirgus vērtības, bet klientam jānodrošina pirmā iemaksa - ne mazāka par 30% no īpašuma tirgus vērtības.
Pēc Z. Alviķes domām, šāds hipotekārā kredīta veids klientiem sniedz drošības sajūtu un iespēju samazināt nākotnes riskus. «Iedzīvotāju interese par šo kredīta veidu ir liela,» atzīst Z. Alviķe un piebilst, ka tomēr «ne visi interesenti var atļauties augstāku pirmo iemaksu un līdz ar to lielākā daļa izvēlas standarta hipotekāro kredītu, kam nepieciešama mazāka pirmā iemaksa».
Piesardzīgi
Pēdējos divos gados interese par mājokļu kredītiem pieaug, taču izsniegto kredītu apjoms joprojām nespēj kompensēt kredītportfeļu amortizāciju un arī nākamgad visdrīzāk izsniegtais mājokļu kredītportfelis tirgū turpinās samazināties, paredz A. Balcers. Piesardzīgas ir gan bankas, kuras kredītus izsniedz maz, gan arī privātpersonas, un, ja šāds aizdevums tiek ņemts vienīgā mājokļa iegādei, privātpersona būs gatava izdarīt visu iespējamo, lai šo aizdevumu tomēr atmaksātu, domā O. Cers. «Līdz ar to prognozējams, ka attiecībā uz nākotnes darījumiem nolikto atslēgu princips tiks piemērots ārkārtīgi reti, un tā ieviešana pilnībā atbilst tautas sakāmvārdam - vilks paēdis, un kaza dzīva,» paredz O. Cers.
Ja plašāk tiks ieviests nolikto atslēgu princips, tas, iespējams, ilgtermiņā mainīs kreditēšanas kultūru un turpmāk klienta maksātspējai būs otršķirīga nozīme, bet prātīgas aizņemšanās principus aizstās spēcīga koncentrēšanās uz nodrošinājuma likviditāti, domā Swedbank pārstāvis.